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规范银保市场销售行为 严禁险企给银行人员回扣

在银行保险合并之后,银保业务的新规定被释放。

8月27日,银行业监督管理委员会发布了《商业银行代理保险业务管理办法》(以下简称“《管理办法》”),包括一般规则,业务准入,业务规则,业务退出,监督管理,以及补充规定的六章,共计70个,用于银行保险进行全面,全程监督。

《管理办法》将于10月1日正式实施。实施后,以前的银行保险规范文件将被废除。值得注意的是,最近对银行员工进行保险公司回扣的热议,《管理办法》也明确表示商业银行应充分充分考虑所获得的佣金,加强对佣金的集中管理,妥善分配保险。销售佣金不允许用于会计和运营。

朱俊生金融研究所保险研究室副主任朱俊生告诉第一财经记者,《管理办法》从银行和保险公司的角度来看,严格禁止保险公司“回扣”银行及其人员这有利于规范银行保险市场。销售行为,提高财务数据的真实性,降低政策销售成本。

此外,《管理办法》还延续了许多现行法规。它规定了银行代理人保险的录取,销售合规,误导和撤销。例如,银行代理人的意外保险,健康保险,人寿保险,长期储蓄保险和10年或以上的财产保险费至少占20%;银行网点只能在同一财年与最多三家保险公司合作;银行不得允许保险公司人员和其他非银行人员在其营业场所出售保险。

保险公司严禁提供回扣

“我不能容忍的一点是员工从保险公司获得回扣。据我所知,这不是个别现象。我们必须在这个问题上采取果断措施。我们必须在内部和外部确定和决定。被解雇,甚至移交给司法程序;取消相关保险公司的准入资格,即使它会影响我们的收入,也不会犹豫,健康的组织文化远比收入重要。“不久前,中国投资银行()总裁田惠宇的内部讲话引起了银行保险业和市场的关注。

事实上,田惠宇无法容忍的是银行保险的所谓“小帐户”。 “不同保险产品之间的差异比较大。不同的保险公司有不同的议价能力,与银行签订的佣金也不尽相同。业内确实存在很多”大账户“和”小账户“现象。一个“小账户”,这是一家支付一些佣金的保险公司,以激发银行的热情。“朱俊生说。

第一位财经记者在采访中了解到,所谓“大账户”是指保险公司与银行签订的合作协议,明确规定了佣金,是银行中间业务的收入之一;所谓的“小账户”是银行的销售渠道。额外的佣金收入与保险公司私下谈判。

“银行代理保险产品的利润非常高。例如,在客户购买单一财富管理保险产品后,银行表面上有一定比例的收入,但实际上收入较高,其中一些是银行或自己的员工。吃掉了。“一位保险从业者告诉记者。

被诉人表示,银行渠道代理保险产品的销售,因为银行客户拥有更多的资源,并且可以用自己的信用来认可保险产品,所以银行往往是一个强硬的一方,除了合同的佣金分配外,私人保险公司或其员工也将向银行员工支付一定比例的“回扣”。

针对这一问题,《管理办法》要求商业银行对保险代理业务进行单独核算,并独立收取不同保险公司收取的保费和佣金,不得扣除保费收入佣金。

《管理办法》规定商业银行和保险公司的结算佣金由保险公司的一级分支机构支付给商业银行一级分支机构或至少二级机构;有条件的商业银行和保险公司应当实行法人制度。委员会应统一集中处理;受托地方银行金融机构作为保险业务代理人的,由保险公司一级分支机构支付给当地银行业金融机构。

此外,《管理办法》要求商业银行准确,充分地核算所获得的佣金,加强对佣金的集中管理,合理分配保险销售从业人员的佣金,禁止账户核算和运作。

集中统一解决确实有助于减少和消除小账户问题。然而,朱俊生认为,小账户背后的利益驱动机制和模式仍然存在,应该与“阻止”和“保留”相结合,要求保险和银行做更多的工作。 “保险公司面临的挑战是如何提高产品和专业服务的竞争力,调动银行销售人员的积极性,同时银行需要对销售人员的激励机制进行相应调整,以支持一线保险销售人员。

强调回报保护

此前,该银行的代理销售保险产品包括股息保险,全民保险和投资连结保险。其中,理财产品是热销产品,而人寿保险产品相对较小。

一位保险代理人告诉记者,银行代理商的保险产品主要是基于理财保险产品。许多客户去银行省钱,不买保险,但由于银行客户经理有高利润诱惑,银行家的保险产品将被推荐给这些客户,这远远高于银行存款的好处。

“人寿保险更加麻烦,涉及索赔。与财富管理产品相比,单价相对较低。无论是利润还是收入,银行职员都会更倾向于后者,“代理人说。

针对这一问题,《管理办法》要求商业银行在不少于10年的时间内出售意外保险,健康保险,定期人寿保险,人寿保险,年金保险,双险保险和财产保险(不包括投资)。保险期限。财产保险公司的保费收入总和不得低于保险代理业务保费收入总额的20%。

8月26日,人保财险公司副董事长兼总裁傅安平在中国人民保险2019年中期业绩大会上表示,监管机构必须通过这一量化监管,确保银保渠道必须回归保险业,这是有利的为了整个行业的健康发展。并长期稳定发展。

朱俊生说,20%遵循以前的规定(区别在于未来的信用和担保保险已被删除)。对保证产品比例的要求将有助于银保渠道增加保证产品的销售,促进银保业务的转型,更好地平衡保护和财富管理。然而,这基本上是保险公司,银行和客户选择市场的自然结果。似乎没有太多需要通过管理方法来限制结构的比例。在未来,它可能会根据保险公司自己的行为规范放宽甚至取消。

事实上,银保渠道已经转变了很多年。傅安平说,2015年之前,银保渠道是人保财险的主要渠道。自2015年以来,公司一直在推动高质量的发展和转型,银保渠道仍然是一个重要的渠道,但其要求也必须注重转型。人保寿险与13家国家银行和100多家中小银行建立了良好关系。因此,银保渠道是转型过程中的重要渠道。此外,银保渠道在不久的将来也是现金流管理的良好渠道,因此应该得到很好的维护。

值得注意的是,《管理办法》设立了一个特殊的“业务退出”部分,该部分规定了银行将拥有的情况,监管部门将取消其代理保险许可证。如果银行经纪保险违反了审慎规则,将被责令在限期内进行更正;如果在规定期限内未予以纠正,或者该行为严重危害银行的稳定经营,损害了客户的合法权益,可以责令其暂停部分业务,停止批准新业务。业务措施。

(编辑:张扬HN080)

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